吴小平:新金融下的骷髅,一场卷入者众多的金融游戏——现金贷(吴小平葡萄)

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吴小平:新金融下的骷髅,一场卷入者众多的金融游戏——现金贷(吴小平葡萄)

从传统金融跳到新金融的同仁,大多数都做过P2P。

吴小平:新金融下的骷髅,一场卷入者众多的金融游戏——现金贷(吴小平葡萄)

听着难听,但其实不丢脸。

吴小平:新金融下的骷髅,一场卷入者众多的金融游戏——现金贷(吴小平葡萄)

P2P,就是直接对接借贷双方。

吴小平:新金融下的骷髅,一场卷入者众多的金融游戏——现金贷(吴小平葡萄)

让一些难以在银行或其他传统金融实现的融资,成为现实。

银行对有钱人,就好好招待,请入贵宾室。

对没钱的人,就请您取号机拿号,大厅哪儿凉快哪儿呆着去。

谁能够帮到穷人?

P2P。

这是个金融行业历史巨变,可惜被舆论糟蹋完了。

股灾后,这行当的脑袋上阴云密布。

去年8月,824新规,P2P果真不行了。

企业和个人的的年度借款上限给定了,才100和20万。

那还搞个毛啊,不转型就是死。

怎么搞,既然大标不行,那就搞小额。

何况小额无抵押、无担保的借待,本身银行就不搭理。

这块市场,最终妥妥让给了新金融。

成就了拍拍贷。

成就了趣店。

成就了现金巴士。

成就了……好几千家类似的现金贷平台。

现金贷的借贷金额小得可怜,几百块,几千块。

但是利率高得离奇,表面上,不高于36%。

我说的这个36%,是“正经”公司为了规避最高法规定而自我限制。

但是,各种其他服务收费掺杂其中。

导致综合实际利率没有低于60%的。

极端的就不说了,很离谱。

当然,对于这个利率,很多人是厌恶的。

但实际而言,民间借贷,普遍就是这个价。

我的一个大学同班同学,创业艰难,没辙,只能以私人名义到处借款。

利率是3分。

作为老金融的我,以己度人,天天为他难受。

而前天我们喝了杯咖啡,我问他感觉如何。

他说,睡不着觉。

这个利率,如果长期持续,即使创业成功,胜利成果也得全部被吃掉。

但是。

但是。

问题来了,如果高利息高到无人搭理…

那么为什么这行当生意还如此火爆?

为什么拍拍贷和趣店半年就能挣10亿现金利润?

有几个上市公司能做到这个利润水平?

这TM的不合理啊。

其实。

其实。

高利贷肯定不合理,但是高利息,肯定合理。

原因主要是两条。

你还真别不爱听。

其一,这行风险太高了。

你的直觉是对的:

中国真的有很多很多很多人(具体数字不说了)借钱是不还的。

这叫黑户。

他们不仅借钱不还,而且还想尽办法去借更多的钱。

被揭穿又如何,他们还能换个身份。

那么黑户的赖账成本,谁来负担?

只有白户。

借钱不还,这都快成一个产业了。

因此,有人抢有人偷,这行业的利息水平,不可能低。

其二,征信水平太低。

和黑户不同,其实还有很多很多很多中国人,是有信用的。

但是,他们既没有买过房,也没有信用卡。

因此,他们的信息,不在央行的征信库房里。

当这帮言而有信的人遇到周转困难,或者小额消费的需求…

谁来满足?

传统而言,是无人无机构满足的。

他们,只有去找网络小贷。

也许这帮人的道德水平配得上15%的年化利息。

实际却要负担120%。

信息不透明,那么老实人就得付出不老实人的价格。

问题说完了。

那么如何解决?

我不管。

我只管分析现象。

如何解决…

反正你说了也不算。

确实,很多人都提了很多解决方案。

这些方案最大的公约数,是发牌监管。

这个话题很沉重,不说了。

估计各位读者也没兴趣去听一个如何被监管的故事。

留三个课外习题给大家:

1. 蚂蚁金服为啥不自己做现金贷,而让白手套趣店去做?

2.现金贷正式监管大招是在11月出,还是明年春节后?

3.趣店的股价何时比发行价高10倍?

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